Akú mám mať finančnú rezervu

Prečo by ste si mali vytvoriť finančnú rezervu?

Podnikanie je na rozdiel od zamestnania veľmi nestabilné. Obdobie s množstvom zákaziek a vysokým obratom môžu vystriedať „hluché" mesiace s nízkym obratom. Pripraviť sa musíte na výkyvy v dopyte, oneskorené platby aj zmeny v ekonomike. Vyskytnúť sa môže aj obyčajná choroba alebo úraz. Pritom musíte myslieť aj na fixné náklady, ktoré treba zaplatiť.

Čo musí živnostník vždy platiť (príklady fixných nákladov):

• zdravotné a sociálne odvody,
• nájomné za kanceláriu či prevádzku (a zálohy za energie)
• mzdy zamestnancov (vrátane ich odvodov)
• licencie na počítačové programy, internetové pripojenie atď.

Finančná rezerva vám pomôže pokryť tieto náklady v ťažkých časoch. A môže rozhodnúť o úspechu vášho podnikania.

Aká vysoká by mala byť vaša finančná rezerva?

Zamestnancom sa odporúča mať rezervu vo výške aspoň trojmesačného príjmu. Ako živnostník by ste mali mať vyššiu rezervu – aspoň 6 mesačných príjmov. Vždy však záleží na charaktere vášho podnikania. Kreatívni živnostníci, ktorí k práci nepotrebujú materiál, môžu mať nižšiu rezervu ako remeselníci.

Pri tvorbe rezervy zvážte:

• Vaše mesačné súkromné výdavky Aj ako živnostník musíte platiť nájom či hypotéku, oblečenie, stravu... Vypočítajte si tieto výdavky a stanovte si svoju mesačnú "mzdu".
• Výdavky na chod firmy Sem zahrňte fixné náklady, ako sú mzdy alebo nájomné. Tieto náklady by ste mali byť schopní pokryť zo svojej rezervy na niekoľko mesiacov.
• Povahu vášho podnikania Ste závislí od drahých strojov, ktoré sa môžu pokaziť? Zahrňte opravy do výšky rezervy.
• Stabilita vašich príjmov Máte stabilných klientov? Ovplyvňujú vás sezónne výkyvy (napr. hluchá letná sezóna, rušné predvianočné obdobie)?

Ako vytvoriť finančnú rezervu

Teraz máte predstavu o sume, ktorú by ste mali mať odloženú na horšie časy. Ako ju ale vytvoriť?

• Stanovte si mesačnú sumu, ktorú budete odkladať na vytvorenie rezervy. Zvyčajne sa odporúča približne 10 % vášho príjmu.
• Každý mesiac si túto sumu odložte na samostatný účet.
• Preskúmajte svoje platobné podmienky. Vyžadujete zálohu? Akú máte splatnosť faktúr? S tvorbou rezervy vám výrazne pomůže úprava vášho cash flow.
• Zamerajte sa aj na cenotvorbu. Pravidelne upravujte ceny tak, aby odrážali trh a vaše výdavky.

Ako nakladať s finančnou rezervou? A čo ak nebude stačiť?

Finančnú rezervu si uložte na oddelený účet. Ak ju necháte na podnikateľskom účte, môže sa ľahko minúť. Vyberte si sporiaci účet, na ktorom sa peniaze zhodnotia, ale v prípade potreby budú okamžite k dispozícii. Ak rezerva nie je dostatočná alebo ste nemali čas ju vytvoriť, môžete využiť kontokorent na bežnom účte. Napríklad mRezerva Biznis vám môže ponúknuť až 24 000 eur ako bezúčelový úver. Bez poplatkov.

Aké digitálne nástroje vám môžu pomôcť?

Internetové bankovníctvo vám umožňuje sledovať vaše výdavky a príjmy podľa kategórií. Získate tak dokonalý prehľad o vývoji vášho podnikania. Môžete si tiež nastaviť trvalý príkaz na prevod prostriedkov na sporiaci účet.

Rady a tipy

• Máte na začiatku nízky príjem? Nevzdávajte sa vytvárania rezervy. Aj malými krokmi si môžete vytvoriť stabilnú rezervu na horšie časy.
• Nespoliehajte sa na svoj súčasný vysoký príjem. Už zajtra môže byť situácia iná.
• Rezerva by mala byť k dispozícii v prípade potreby. Šetrite si ju tak, aby ste mohli peniaze okamžite vybrať.
• Nenechávajte si finančnú rezervu na podnikateľskom účte. Mohli by ste ju ľahko minúť.
• Nastavte si pravidelnú mesačnú platbu. Takto si vytvoríte stabilnú rezervu.
• Pozorne sledujte svoje výdavky, ale aj príjmy: faktúry po splatnosti alebo vyberanie záloh.
• Máte dlhy? Ak sú úrokové sadzby primerané, môžete splácať dlhy a zároveň si vytvárať rezervu.